enkripsi pembayaran saluran: superkonduktor pembayaran masa depan

Pada tahun 2025, blockchain telah membangun ekosistem pembayaran keuangan yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar USD, serta volume transaksi stablecoin sebesar 5,62 triliun USD pada tahun 2024, mendekati total transaksi tahunan Mastercard. Menurut statistik, volume transaksi tahunan stablecoin pada tahun 2024 mencapai 15,6 triliun USD, sekitar 119% dan 200% dari volume transaksi Visa dan Mastercard.

Penyebaran dan adopsi besar-besaran pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tidak dapat disangkal, terutama dengan akuisisi penyedia layanan stablecoin Bridge oleh Stripe senilai 1,1 miliar dolar. Saluran pembayaran enkripsi membentuk dasar sistem keuangan paralel, menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Ide ini telah berkembang selama sepuluh tahun dan akhirnya matang, kini ratusan perusahaan sedang berusaha mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi akan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.

Masih ada banyak masalah yang perlu diselesaikan, seperti:

• pasar perdagangan senilai 16 triliun dolar
• 89 triliun dolar AS pembiayaan perdagangan
• 4 triliun dolar AS dalam dana prabayar remitansi
• Rata-rata biaya transfer internasional mendekati 7%
• Waktu penerimaan 3-5 hari kerja
• 14 miliar populasi tanpa rekening bank

Artikel ini menganalisis secara menyeluruh bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain membawa manfaat bagi pembayaran tradisional dari sudut pandang pembayaran tradisional, serta menyediakan beberapa skenario aplikasi nyata dan prediksi masa depan.

I. Saluran Pembayaran yang Ada

Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, pertama-tama perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada serta struktur pasar dan arsitektur sistem yang kompleks.

1.1 Jaringan Organisasi Kartu

Meskipun struktur jaringan organisasi kartu kredit rumit, selama 70 tahun terakhir, para peserta utama dalam transaksi kartu kredit tetap tidak berubah. Pembayaran kartu kredit terutama melibatkan empat peserta:

1. Pedagang
2. Pemegang Kartu
3. Bank penerbit
4. Bank penerima

Bank penerbit menyediakan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk menerima pembayaran dan memastikan dana sampai ke rekening pedagang.

Jaringan organisasi kartu kredit menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga akuisisi dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara informasi pembayaran kartu kredit dipertukarkan di antara peserta jaringan.

Jaringan organisasi kartu kredit dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, termasuk bank penerbit, bank pengakuisisi, dan jaringan organisasi kartu kredit itu sendiri. Jaringan closed loop seperti American Express ditangani oleh satu perusahaan yang mengelola semua aspek proses transaksi.

Ekonomi pembayaran sangat kompleks, ada banyak lapisan biaya dalam jaringan. Biaya pertukaran adalah sebagian biaya pembayaran yang dikenakan oleh bank penerbit. Biaya kelompok kartu ditentukan oleh jaringan organisasi kartu, digunakan untuk mengkompensasi layanan koneksi jaringan. Ada juga biaya penyelesaian yang harus dibayarkan kepada lembaga akseptasi.

1.2 otomatis penyelesaian ( ACH )

ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank-bank yang menggunakannya. Transaksi ACH terutama terdiri dari dua jenis: pengiriman dan penarikan. Proses ini melibatkan beberapa peserta: perusahaan atau individu yang memulai pembayaran ( pengirim ), bank mereka ( ODFI ), bank penerima ( RDFI ) dan operator ACH.

Sistem ACH sedang berusaha memenuhi kebutuhan modern. Pada tahun 2015 diluncurkan "ACH Hari yang Sama", namun masih bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, dan memiliki batasan. Misalnya, batas transaksi tunggal adalah 25.000 dolar, tidak berlaku untuk pembayaran internasional.

1.3 transfer bank

Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran nilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera, seperti transaksi sekuritas, transaksi bisnis besar, dan pembelian properti.

Fedwire adalah sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS), yang memungkinkan lembaga keuangan yang berpartisipasi untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. CHIPS adalah alternatif sektor swasta, menggunakan sistem penyelesaian bersih.

SWIFT adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk lembaga keuangan, memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk menukar informasi terstruktur yang aman, di mana banyak informasi tersebut memulai transaksi pembayaran lintas berbagai jaringan.

Dua, Kasus Nyata

Jalur pembayaran enkripsi paling efektif dalam situasi di mana penggunaan dolar tradisional terbatas tetapi permintaan tinggi, seperti di negara-negara dengan ketidakstabilan ekonomi, inflasi tinggi, kontrol mata uang, atau sistem perbankan yang kurang berkembang. Ini juga paling menguntungkan dalam skenario globalisasi pembayaran karena jaringan blockchain tidak terikat oleh batasan negara.

2.1 Penerimaan Pembayaran Merchant

Pengumpulan pembayaran merchant dibagi menjadi dua jenis kasus: integrasi frontend dan integrasi backend. Metode frontend memungkinkan merchant untuk menerima enkripsi mata uang digital secara langsung sebagai metode pembayaran pelanggan. Metode backend memberikan merchant waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana.

2.2 Kartu Debit

Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara ruang blok dan dunia nyata. Di pasar yang sedang berkembang, kartu-kartu ini menjadi alat konsumsi utama, semakin menggantikan bank tradisional.

2.3 Pengiriman uang

Enkripsi pembayaran dapat menyediakan cara remittance luar negeri yang lebih cepat dan lebih murah. Saluran utama termasuk dari Amerika Serikat ke Amerika Latin, Amerika Serikat ke India, dan Amerika Serikat ke Filipina. Dompet tersemat non-kustodian memberikan pengalaman pengguna tingkat Web2 kepada pengguna.

2.4 B2B pembayaran

Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Pembayaran melalui sistem bank agen mungkin memerlukan waktu beberapa minggu untuk diselesaikan, pembayaran enkripsi dapat secara signifikan memperpendek waktu ini. Kasus penggunaan utama termasuk:

• Pembayaran penyedia XB
• XB Piutang
• Operasi Keuangan
• Pembayaran bantuan luar negeri

2.5 slip gaji

Pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang sedang berkembang, adalah salah satu adopter awal yang paling menjanjikan. Pembayaran enkripsi memungkinkan lebih banyak dana akhirnya masuk ke dalam kantong mereka, bukan mengalir ke lembaga perantara.

2.6 Penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan

Penerimaan mata uang setoran dan penarikan adalah layanan yang terikat (, yang merupakan bagian terpenting dari proses pembayaran ). Membangun penerimaan mata uang setoran dan penarikan biasanya mencakup memperoleh izin yang diperlukan, memastikan mitra bank lokal atau PSP dapat mengakses saluran pembayaran lokal, serta menghubungkan dengan pembuat pasar atau meja OTC untuk mendapatkan likuiditas.

Tiga, Izin Regulasi Kepatuhan

Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas penerapan pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau memperoleh izin secara mandiri. Izin global sangat menantang, karena setiap wilayah memiliki peraturan transfer mata uang yang unik.

Empat, Tantangan

Tantangan utama termasuk:

• Masalah apakah metode pembayaran yang lebih dulu ada, ayam atau telur
• Tingginya tingkat kegagalan dalam akseptasi mata uang untuk setoran dan penarikan, hambatan pengalaman pengguna, biaya yang tinggi, dan kualitas yang tidak konsisten
• Masalah privasi
• Kesulitan dalam membangun hubungan perbankan
• Kepatuhan belum mencapai level perusahaan pembayaran tradisional

Lima, Prospek Masa Depan

20 prediksi tentang kondisi industri dalam 5 tahun mendatang:

1. Jumlah pembayaran yang dilakukan melalui saluran enkripsi setiap tahun adalah antara 200 miliar hingga 500 miliar dolar AS.
2. Di seluruh dunia, lebih dari 30 bank baru diluncurkan secara asli di saluran pembayaran enkripsi.
3. Puluhan perusahaan enkripsi asli diakuisisi
4. Beberapa perusahaan enkripsi akan mengakuisisi perusahaan teknologi keuangan dan bank yang sedang dalam kesulitan.
5. Sekitar 3 jaringan enkripsi yang dirancang khusus untuk pembayaran muncul
6. 80% dari pedagang online akan menerima enkripsi sebagai metode pembayaran
7. Jaringan organisasi kartu akan diperluas untuk mencakup sekitar 240 negara dan wilayah.
8. Sebagian besar volume remittance dari 15 saluran remittance global akan dilakukan melalui enkripsi pembayaran.
9. Privasi on-chain akhirnya akan diadopsi
10. Semua pengeluaran untuk bantuan luar negeri sebesar 10% akan dikirim melalui saluran pembayaran enkripsi.
11. Struktur pasar penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan akan menjadi kaku
12. Jumlah penyedia likuiditas penerimaan mata uang P2P akan meningkat secara signifikan
13. Lebih dari 10 juta pekerja jarak jauh menerima pembayaran layanan melalui saluran enkripsi.
14. 99% AI agen bisnis akan dilakukan melalui saluran pembayaran enkripsi di blockchain.
15. Lebih dari 25 bank mitra terkenal di AS akan mendukung perusahaan saluran pembayaran enkripsi
16. Lembaga keuangan akan mencoba menerbitkan stablecoin mereka sendiri
17. Platform pesan besar akan mengintegrasikan saluran pembayaran enkripsi
18. Perusahaan pinjaman dan kredit akan mulai menerima dan membayar melalui saluran pembayaran enkripsi.
19. Beberapa stablecoin non-dolar akan mulai ditokenisasi secara besar-besaran
20. CBDC masih dalam tahap percobaan, belum mencapai skala komersial

Enam, Kesimpulan

Enkripsi saluran adalah superkonduktor pembayaran, yang menjadi dasar sistem keuangan paralel. Dalam sepuluh tahun ke depan, enkripsi saluran akan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.