chiffrement paiement canal: le supraconducteur des paiements futurs
En 2025, la blockchain a construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement ont supporté un volume de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de stablecoins de 56,2 trillions de dollars en mai 2024, proche du volume total des transactions de Mastercard pour l'année. Selon les statistiques, le volume annuel de transactions des stablecoins a atteint 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % des volumes de transactions de Visa et Mastercard.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues une réalité incontestée, notamment avec l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge pour 1,1 milliard de dollars. Les canaux de paiement en chiffrement constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des délais de règlement plus rapides, des frais réduits et des capacités opérationnelles transfrontalières sans faille. Cette idée a mûri au cours des dix dernières années, et maintenant des centaines d'entreprises s'efforcent de la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Il reste encore de nombreux problèmes à résoudre, par exemple :
16 billions de dollars de marché des transactions
89 trillions de dollars en financement commercial
4 trillions de dollars de fonds prépayés pour les remises
Le taux de frais moyen pour les transferts internationaux est proche de 7%
Délai de réception de 3 à 5 jours ouvrables
1,4 milliard de personnes sans compte bancaire
Cet article analyse de manière complète comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain peuvent apporter des avantages aux paiements traditionnels, en partant d'un point de vue traditionnel sur les paiements, et propose plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance du chiffrement des canaux, il est d'abord nécessaire de comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure complexe du marché et de l'architecture système qui les régissent.
1.1 Réseau d'organisation de carte
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre acteurs :
Commerçant
Titulaire de la carte
Banque émettrice
Banque acquéreuse
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'établissement acquéreur perçoit le paiement au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, reliant les établissements d'acquisition aux banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la norme internationale principale qui définit la manière dont les informations de paiement par carte de crédit sont échangées entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, tels que Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties, y compris les banques émettrices, les banques acquéreuses et le réseau d'organisations de cartes de crédit lui-même. Les réseaux fermés, comme American Express, sont gérés par une seule entreprise qui traite tous les aspects du processus de transaction.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs couches de frais dans le réseau. Les frais d'échange sont une partie des frais de paiement perçus par la banque émettrice. Les frais de carte sont déterminés par le réseau d'organisation de cartes, utilisés pour compenser les services de connexion au réseau. Il y a aussi des frais de règlement à payer à l'institution acquéreuse.
1.2 système de règlement automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, détenu par les banques qui l'utilisent. Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les dépôts et les retraits. Le processus implique plusieurs participants : l'entreprise ou la personne initiant le paiement ( l'initiateur ), leur banque ( ODFI ), la banque de réception ( RDFI ), ainsi que l'opérateur ACH.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes. "ACH du jour" a été lancé en 2015, mais il dépend toujours du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel, et présente des limites. Par exemple, le montant limite par transaction est de 25 000 dollars, et il n'est pas adapté aux paiements internationaux.
1.3 virement bancaire
Le virement est au cœur du traitement des paiements de haute valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales importantes et les achats immobiliers.
Fedwire est un système de règlement brut en temps réel (RTGS), permettant aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est une alternative du secteur privé, utilisant un système de règlement net par compensation.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées, dont de nombreuses ont initié des transactions de paiement à travers divers réseaux.
Deuxième, cas d'utilisation réel
Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme dans les pays avec une instabilité économique, une forte inflation, un contrôle des changes ou un système bancaire peu développé. Ils présentent également le plus d'avantages dans le contexte de la mondialisation des paiements, car les réseaux de blockchain ne sont pas limités par les frontières.
2.1 Acquittement des commerçants
L'acceptation des paiements par les commerçants se divise en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration arrière. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement le chiffrement comme moyen de paiement des clients. La méthode arrière offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 Carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non géré a établi un puissant pont entre l'espace de bloc et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation principaux, remplaçant de plus en plus les banques traditionnelles.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des moyens de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chers. Les principaux canaux incluent les transferts des États-Unis vers l'Amérique latine, des États-Unis vers l'Inde et des États-Unis vers les Philippines. Les portefeuilles intégrés non gérés offrent aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2.
2.4 paiements B2B
Le paiement B2B transfrontalier est l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les paiements via un système bancaire d'agents peuvent prendre des semaines à se régler, tandis que le chiffrement peut considérablement réduire ce délai. Les principaux cas d'utilisation incluent :
Paiement du fournisseur XB
XB comptes clients
Opérations financières
Paiement d'aide extérieure
2.5 bulletin de salaire
Les freelances et les entrepreneurs, en particulier sur les marchés émergents, sont l'un des adopteurs précoces les plus prometteurs. Les paiements en chiffrement permettent de faire entrer plus de fonds dans leurs poches, au lieu de les laisser couler vers des intermédiaires.
2.6 Acceptation des devises pour les dépôts et retraits
L'acceptation des devises pour les dépôts et retraits est un service d'interconnexion (, qui est la partie la plus critique du processus de paiement ). La construction de l'acceptation des devises pour les dépôts et retraits implique généralement l'obtention des autorisations nécessaires, la garantie que des partenaires bancaires locaux ou des PSP peuvent accéder aux canaux de paiement locaux, ainsi que la connexion avec des teneurs de marché ou des guichets OTC pour obtenir de la liquidité.
Trois, licence de réglementation et de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir le champ d'application des paiements chiffrés. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, car chaque région a ses propres réglementations uniques sur le transfert de fonds.
Quatre, défis
Les principaux défis comprennent :
La question de savoir si c'est le poulet ou l'œuf qui est venu en premier pour la généralisation des méthodes de paiement.
Taux d'échec élevé de l'acceptation des devises d'entrée et de sortie, obstacles à l'expérience utilisateur, frais élevés et qualité inégale
Problèmes de confidentialité
Difficultés à établir des relations bancaires
La conformité n'a pas encore atteint le niveau des entreprises de paiement traditionnelles
Cinq, Perspectives d'avenir
20 prévisions sur l'état de l'industrie au cours des 5 prochaines années:
Le volume des paiements effectués chaque année par des canaux de chiffrement est de 200 à 500 milliards de dollars.
Plus de 30 nouvelles banques dans le monde ont été lancées nativement sur des canaux de paiement en chiffrement.
Des dizaines de sociétés de chiffrement natives ont été acquises
Certaines entreprises de chiffrement vont acquérir des entreprises de technologie financière et des banques en difficulté.
Environ 3 réseaux de chiffrement spécialement conçus pour les paiements apparaissent
80% des commerçants en ligne accepteront le chiffrement comme moyen de paiement
Le réseau des organisations de cartes s'étendra pour couvrir environ 240 pays et régions.
La majorité des volumes de remises des 15 canaux de transfert d'argent mondiaux sera effectuée via des canaux de paiement par chiffrement.
Les primitives de confidentialité on-chain seront finalement adoptées.
Tous les frais d'assistance extérieure seront envoyés par le biais de canaux de paiement en chiffrement à hauteur de 10 %.
La structure du marché des monnaies d'entrée et de sortie deviendra rigide.
Le nombre de fournisseurs de liquidité pour l'acceptation de la monnaie P2P va augmenter considérablement.
Plus de 10 millions de travailleurs à distance reçoivent des paiements pour leurs services via des canaux de chiffrement.
99% des affaires des agents IA se feront en chaîne via des canaux de paiement par chiffrement.
Plus de 25 banques partenaires américaines de renom soutiendront la société de canaux de paiement par chiffrement.
Les institutions financières tenteront d'émettre leur propre chiffrement stable.
Les grandes plateformes de messagerie intégreront des canaux de paiement par chiffrement.
Les sociétés de prêts et de crédit commenceront à recevoir et à effectuer des paiements via des canaux de chiffrement.
Plusieurs stablecoins non dollar commenceront à être tokenisés à grande échelle
La CBDC est encore en phase expérimentale et n'a pas encore atteint une échelle commerciale.
VI. Conclusion
Le chiffrement des canaux est le supraconducteur des paiements, constituant la base d'un système financier parallèle. Au cours des dix prochaines années, le chiffrement des canaux deviendra le cœur de l'innovation financière, propulsant la croissance économique mondiale.
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hodl_therapist
· 08-06 11:52
Les stablecoins finiront par trouver une solution.
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LiquidityWizard
· 08-05 23:37
La révolution des paiements a commencé
Voir l'originalRépondre0
GhostWalletSleuth
· 08-05 23:26
Les méthodes de paiement en période de transformation
Chiffrement des paiements : la révolution financière du Blockchain en 2025
chiffrement paiement canal: le supraconducteur des paiements futurs
En 2025, la blockchain a construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement ont supporté un volume de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de stablecoins de 56,2 trillions de dollars en mai 2024, proche du volume total des transactions de Mastercard pour l'année. Selon les statistiques, le volume annuel de transactions des stablecoins a atteint 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % des volumes de transactions de Visa et Mastercard.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues une réalité incontestée, notamment avec l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge pour 1,1 milliard de dollars. Les canaux de paiement en chiffrement constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des délais de règlement plus rapides, des frais réduits et des capacités opérationnelles transfrontalières sans faille. Cette idée a mûri au cours des dix dernières années, et maintenant des centaines d'entreprises s'efforcent de la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Il reste encore de nombreux problèmes à résoudre, par exemple :
Cet article analyse de manière complète comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain peuvent apporter des avantages aux paiements traditionnels, en partant d'un point de vue traditionnel sur les paiements, et propose plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance du chiffrement des canaux, il est d'abord nécessaire de comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure complexe du marché et de l'architecture système qui les régissent.
1.1 Réseau d'organisation de carte
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre acteurs :
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'établissement acquéreur perçoit le paiement au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, reliant les établissements d'acquisition aux banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la norme internationale principale qui définit la manière dont les informations de paiement par carte de crédit sont échangées entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, tels que Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties, y compris les banques émettrices, les banques acquéreuses et le réseau d'organisations de cartes de crédit lui-même. Les réseaux fermés, comme American Express, sont gérés par une seule entreprise qui traite tous les aspects du processus de transaction.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs couches de frais dans le réseau. Les frais d'échange sont une partie des frais de paiement perçus par la banque émettrice. Les frais de carte sont déterminés par le réseau d'organisation de cartes, utilisés pour compenser les services de connexion au réseau. Il y a aussi des frais de règlement à payer à l'institution acquéreuse.
1.2 système de règlement automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, détenu par les banques qui l'utilisent. Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les dépôts et les retraits. Le processus implique plusieurs participants : l'entreprise ou la personne initiant le paiement ( l'initiateur ), leur banque ( ODFI ), la banque de réception ( RDFI ), ainsi que l'opérateur ACH.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes. "ACH du jour" a été lancé en 2015, mais il dépend toujours du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel, et présente des limites. Par exemple, le montant limite par transaction est de 25 000 dollars, et il n'est pas adapté aux paiements internationaux.
1.3 virement bancaire
Le virement est au cœur du traitement des paiements de haute valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales importantes et les achats immobiliers.
Fedwire est un système de règlement brut en temps réel (RTGS), permettant aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est une alternative du secteur privé, utilisant un système de règlement net par compensation.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées, dont de nombreuses ont initié des transactions de paiement à travers divers réseaux.
Deuxième, cas d'utilisation réel
Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme dans les pays avec une instabilité économique, une forte inflation, un contrôle des changes ou un système bancaire peu développé. Ils présentent également le plus d'avantages dans le contexte de la mondialisation des paiements, car les réseaux de blockchain ne sont pas limités par les frontières.
2.1 Acquittement des commerçants
L'acceptation des paiements par les commerçants se divise en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration arrière. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement le chiffrement comme moyen de paiement des clients. La méthode arrière offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 Carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non géré a établi un puissant pont entre l'espace de bloc et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation principaux, remplaçant de plus en plus les banques traditionnelles.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des moyens de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chers. Les principaux canaux incluent les transferts des États-Unis vers l'Amérique latine, des États-Unis vers l'Inde et des États-Unis vers les Philippines. Les portefeuilles intégrés non gérés offrent aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2.
2.4 paiements B2B
Le paiement B2B transfrontalier est l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les paiements via un système bancaire d'agents peuvent prendre des semaines à se régler, tandis que le chiffrement peut considérablement réduire ce délai. Les principaux cas d'utilisation incluent :
2.5 bulletin de salaire
Les freelances et les entrepreneurs, en particulier sur les marchés émergents, sont l'un des adopteurs précoces les plus prometteurs. Les paiements en chiffrement permettent de faire entrer plus de fonds dans leurs poches, au lieu de les laisser couler vers des intermédiaires.
2.6 Acceptation des devises pour les dépôts et retraits
L'acceptation des devises pour les dépôts et retraits est un service d'interconnexion (, qui est la partie la plus critique du processus de paiement ). La construction de l'acceptation des devises pour les dépôts et retraits implique généralement l'obtention des autorisations nécessaires, la garantie que des partenaires bancaires locaux ou des PSP peuvent accéder aux canaux de paiement locaux, ainsi que la connexion avec des teneurs de marché ou des guichets OTC pour obtenir de la liquidité.
Trois, licence de réglementation et de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir le champ d'application des paiements chiffrés. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, car chaque région a ses propres réglementations uniques sur le transfert de fonds.
Quatre, défis
Les principaux défis comprennent :
Cinq, Perspectives d'avenir
20 prévisions sur l'état de l'industrie au cours des 5 prochaines années:
VI. Conclusion
Le chiffrement des canaux est le supraconducteur des paiements, constituant la base d'un système financier parallèle. Au cours des dix prochaines années, le chiffrement des canaux deviendra le cœur de l'innovation financière, propulsant la croissance économique mondiale.