为什么你可能有一天会用稳定币替代信用卡或银行账户

如果你今天要购买一台新笔记本电脑或一双鞋子，你可能会遇到多种支付选项：信用卡或借记卡、PayPal、Apple Pay，或者先买后付计划。

不久之后，您可能会在结账时看到另一个选项：稳定币。

特朗普总统最近签署了《指导和建立美国稳定币创新法案》，简称 GENIUS 法案，建立了稳定币的联邦监管。许多观察人士认为，通过建立明确的规则，立法者为加密货币作为支付手段走向主流铺平了道路。

即使你从未涉足加密货币，新法律也可能改变你的购物方式、汇款、收款和银行业务。

什么是稳定币？

稳定币是一种加密货币，意味着它是运行在区块链网络上的数字货币。但它与许多主流加密货币有些不同。

许多热门加密货币，如比特币和以太坊，以其剧烈的价格波动而闻名。这种波动性使得它们受到寻求从这些涨跌中获利的投资者的欢迎。但这也使得它们作为货币的使用变得不切实际。

顾名思义，稳定币旨在保持稳定的价值。它们的价值与另一种资产的价值挂钩，通常是美元。例如，一个tether或USDC的代币(这两种最受欢迎的稳定币)的价值正好是1美元。

因为它的价值没有大多数加密货币所带来的剧烈波动，所以它是一种可行的支付商品和服务或转移资金的方式。同时，它也避免了传统银行业务中的许多麻烦。

“许多传统卡对商家收取2%到3%的费用，这笔费用最终会转嫁给消费者，”富达国家信息服务公司战略与新业务负责人Himal Makwana表示。“另一方面，稳定币交易的费用仅为几分钱，无论交易规模如何。对于消费者来说，这意味着不再需要等待几天才能结算资金，不再需要为海外汇款支付高额费用，也不再有银行营业时间限制您转移资金的时间。”

即使在GENIUS法案通过之前，稳定币的受欢迎程度也在飙升。根据2025年7月麦肯锡公司的报告，过去18个月内，流通量翻了一番，日交易额达约300亿美元。

但稳定币仍然不是消费者支付和消费的固定选择。它们主要用于在其他类型的加密货币之间进行交易，以及在较小程度上用于跨国支付。

阅读更多: 稳定币在Circle的重大IPO之后走向主流。它们的作用是什么。

故事继续 ## GENIUS法案下有什么变化？

GENIUS法案是第一部主要的联邦法律，规范加密货币。第二部加密货币监管法案CLARITY法案最近获得了美国众议院的批准。

在签署该法案成为法律时，特朗普——他的家族拥有世界自由金融公司的股份，该公司最近推出了自己的稳定币——表示GENIUS法案“建立了一个明确且简单的监管框架，以建立和释放以美元为支持的稳定币的巨大潜力。”

该法律规定了谁可以发行稳定币，并要求以现金或短期美国国债证券进行1:1的储备支持。换句话说，如果你购买1美元的稳定币，发行者必须在储备中保持1美元的现金或现金等价物。它还制定了各种营销规则，例如禁止发行者宣传他们的稳定币是联邦支持或保险的，以及反洗钱法规。

“GENIUS法案是朝着使稳定币更安全和更广泛使用的重要一步，”按需支付应用Supertab的增长总监Erick McAfee说。“有了明确的规则，人们将开始看到更快速、更简单的支付和收款方式，特别是在网上。随着时间的推移，这可能会改变我们对日常支付的看法，使其更像是消息传递：快速、简单和可靠。”

唐纳德·特朗普总统在华盛顿白宫东厅签署了GENIUS法案，该法案对稳定币（一种加密货币）进行监管，时间是2025年7月18日，星期五。(美联社照片/埃万·沃基) · 美联社 ## GENIUS法案如何影响您

GENIUS法案的具体内容乍一看可能显得有些奇怪。但如果该法律最终能将稳定币推向主流，以下是一些你可以期待的事情。

更多商户接受……但这对你有什么好处？

信用卡处理费用可高达3.5%，此外商家还需为每笔交易支付固定费用。同时，传统支付方式通常需要几天才能结算。

相比之下，稳定币交易的费用通常低于0.1美元，并且提供近乎即时的结算。毫不奇怪，许多企业预计将接受稳定币及其潜在的成本和时间节省。

作为客户，您可能不会立即通过使用稳定币而不是信用卡获得很多好处。

“在短期内，使用稳定币支付与传统支付卡相比并没有太多优势，”Sling Money 的首席执行官 Mike Hudack 说，该金融科技公司利用稳定币来促进支付转账。“传统支付卡具有稳定币所没有的消费者保护。这一点会随着时间的推移而改变。很多工作正在进行中，以解决这个差距。”

商家可能会找到激励稳定币支付的方法。例如，商家可以通过在您使用稳定币而不是信用卡支付时给您折扣，来转嫁他们在处理费用上的一部分节省。

从长远来看，您可能会看到零售商发行自己的稳定币。亚马逊和沃尔玛都 reportedly考虑过这个想法。这样做可以让客户在他们的生态系统内消费，同时也为零售商节省开支。

但对客户的更广泛好处并不完全清楚。投资银行巨头摩根士丹利在最近的一份客户报告中将这一前景与数字预付礼品卡进行了比较。基本上，你是在把钱交给零售商保管，以便你可以在以后消费。

更加接受微支付

信用卡处理费用使得企业接受几美分到几美元的微支付变得过于昂贵。但是，如果稳定币的使用普及，微支付可能会获得接受。

“以前，给某人发送几美分是没有价值的，因为费用高于付款本身，”麦卡菲说。“使用稳定币，您可以支持创作者，按文章或功能付费，或立即给某人小费，而无需担心成本或延迟。它支持完全新的货币化模型，奖励参与，而不仅仅是大宗购买。”

更快、更便宜的国际转账

如果您曾经向在其他国家的亲人汇款，您无疑对国际转账的痛点非常熟悉。世界银行估计，汇款费用约占每笔转账的6.62%，这意味着500美元的转账大约会花费31美元。国际电汇的完成时间通常需要从一天到五天不等。

稳定币的更广泛采用可能会改变国际转账的游戏规则，因为其成本低且速度快。跨境稳定币外币交易费用极低，转账可以立即执行。

“以前需要几天的时间，花费超过30美元，现在几秒钟就能完成，成本不到一美分，”胡达克说。

你的银行想参与其中

鉴于对传统支付渠道的潜在干扰，主要金融机构正在探索是否发行自己的稳定币。美国银行、摩根大通、富国银行和花旗集团都在探讨独立发行稳定币的可能性或通过合作的方式。

但对您和您的银行账户的影响尚未显现。根据GENIUS法案，稳定币发行者被禁止对持有的储备稳定币支付利息。与您可能存放在高收益储蓄账户中并赚取3%或4%利息的钱不同，持有的稳定币资金并没有产生利息。

此外，持有的稳定币资金并不受联邦存款保险公司或国家信用合作社协会的保险。

你可能甚至没有注意到你正在使用稳定币

如果把你的美元转换为稳定币的想法让你感到头疼，请放心：由于更广泛使用稳定币而可能看到的许多变化并不需要你理解稳定币是如何运作的。

“一开始，稳定币将仅在后台实施。你的支付可能会通过稳定币网络进行，而不是通过银行渠道，并立即结算，”Hudack说。“你不需要考虑‘转换’为稳定币，就像你不考虑Netflix如何通过光纤流视频一样。”

他以自己的平台 Sling Money 为例：它使用稳定币来促进转账，但用户以与其他平台相同的方式转移资金。

“对最终消费者而言，唯一的区别是交易几乎是即时和几乎免费的，”Hudack说。“但稳定币的基本物理特性与法定货币不同，能够实现许多其他方式无法达到的新体验。”

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