Ngân hàng số "Minna no Ginko" tự hào là ngân hàng số đầu tiên tại Nhật Bản, tượng trưng cho thái độ và nỗ lực đổi mới của "Tập đoàn tài chính Fukuoka (FFG)" - một trong những tập đoàn tài chính khu vực lớn nhất Nhật Bản. Gần đây, hệ thống ngân hàng đầy đủ trên đám mây của Minna no Ginko đã được chọn làm hệ thống cốt lõi cho ngân hàng số mới mà Tập đoàn tài chính Mitsubishi UFJ (MUFG) đang xây dựng, gây được sự chú ý.
FFG, như tên gọi của nó, có nền tảng tại Kyushu, nhưng người dùng của ngân hàng mọi người đã lan rộng trên toàn quốc, chủ yếu ở khu vực thủ đô, với khoảng 70% người dùng là thế hệ kỹ thuật số bản địa.
〈Tài liệu họp báo〉Ngân hàng mọi người đã công bố vào ngày 4 tháng 7, một nỗ lực được đặt tên là "Ngân hàng mọi người 2.0" trong giai đoạn khởi nghiệp thứ hai. Họ đã đề xuất tăng cường kinh doanh BaaS, và như một trong những khả năng, đã bắt đầu "Nghiên cứu hợp tác hướng tới thương mại hóa Stablecoin và Ví tiền Web3" với Solana Japan, Fireblocks và TIS.
Tôi đã hỏi ông Kenichi Nagayoshi, Giám đốc điều hành ngân hàng, về vị trí của stablecoin và ví tiền Web3 trong "Ngân hàng của mọi người 2.0", cũng như những phát triển trong tương lai.
Tài khoản ngân hàng là "Ví tiền Web2"
──Stablecoin, khi nào thì các nỗ lực về ví tiền Web3 bắt đầu?
Ông Nagayoshi: Nhiệm vụ của "Ngân hàng mọi người" là trung gian cho mọi giá trị. Ngân hàng là "ngành trung gian tài chính", và tài chính là tiền tệ hợp pháp, ở Nhật Bản là yen Nhật. Nếu trung gian yen Nhật là công việc kinh doanh ngân hàng truyền thống, thì trong tương lai, tôi nghĩ rằng nó sẽ trở thành một nền tảng trung gian không chỉ yen Nhật mà còn cho "những thứ có giá trị".
Tất nhiên, vào thời điểm đó, sẽ có những thứ như tài sản kỹ thuật số, không phải là tiền tệ hợp pháp nhưng có giá trị và được triển khai rộng rãi. Từ khi ra mắt, chúng tôi đã hình dung sứ mệnh như vậy.
Đội ngũ cụ thể đảm nhận Web3 và Stablecoin được thành lập vào tháng 4 năm 2024. Trước đó, dự án đã được triển khai như một dự án xuyên tổ chức.
──Tôi có thể hiểu rằng trong "Ngân hàng số 2.0", Web3 Ví tiền và Stablecoin sẽ được cung cấp trong menu BaaS trong tương lai.
Ông Nagayoshi: Có lẽ sẽ phụ thuộc vào các trường hợp sử dụng nào sẽ xuất hiện trong tương lai. Làm thế nào để kết nối một cách mượt mà giữa cơ chế kỹ thuật số và cơ chế thực tế hiện tại, vượt qua "bức tường" giữa hai bên. "Trung gian giá trị" là sứ mệnh của ngân hàng chúng tôi, vì vậy chúng tôi muốn tập trung vào đó.
Tuy nhiên, không thể kết nối nếu các tài sản khác nhau không chuyển đổi thành "tài sản kỹ thuật số". Bắt đầu với NFT, mã thông báo bảo mật (chứng khoán kỹ thuật số), trong tương lai, khi tài sản được mã hóa ngày càng tăng và trở nên chính thức, sẽ cần những thứ như một trung tâm để kết nối chúng, các phương thức thanh toán như Stablecoin, và Ví tiền Web3 để sở hữu và quản lý tài sản được mã hóa.
Chúng tôi coi tài khoản ngân hàng là "Ví tiền Web2", và việc cung cấp tài khoản ngân hàng là ví tiền Web2 và ví tiền Web3 một cách liền mạch, cũng như thiết kế trải nghiệm người dùng mượt mà, đã bước vào một giai đoạn vô cùng quan trọng.
Ngoài ra, chúng tôi cho rằng nhu cầu về stablecoin kiểu quyền đòi hỏi tiền gửi mà chúng tôi đang dự kiến sẽ có, vì nó gắn liền với tiền gửi, và chỉ có thể chuyển nhượng đến ví tiền đã được KYC của chính chúng tôi hoặc đối tác, cũng như được bảo vệ bởi bảo hiểm tiền gửi trong trường hợp khẩn cấp, từ góc độ an toàn và tin cậy.
Tại Mỹ, sau khi Tổng thống Trump nhậm chức, sự phát triển của stablecoin đã tăng tốc mạnh mẽ. Thực tế, nó sẽ tiến xa đến đâu, Amazon và Walmart dự định sử dụng như thế nào, hoặc các công ty thẻ tín dụng cũng có thể không còn khả năng kinh doanh phí trong tương lai, vì vậy họ đang thể hiện sự quan tâm tích cực đến stablecoin.
──Tài khoản ngân hàng được cho là "Ví tiền Web2", nhưng tôi cảm thấy cuối cùng Ví tiền đã bắt đầu được chú trọng trong thế giới Web3/Blockchain.
Ông Nagayoshi: Tôi muốn cải thiện sự bất tiện hiện tại của ví Web3. Dù vẫn chỉ là ý tưởng, nhưng tôi muốn tạo ra một thế giới mà khi nhấp vào nút trên màn hình chính của ứng dụng "Ngân hàng số", nó sẽ nhanh chóng chuyển đổi thành ví Web3, và tôi cũng muốn tạo ra sự dễ dàng như việc chuyển đổi tiền gửi thông thường thành stablecoin chỉ bằng cách kéo và thả.
Cảm giác của điểm khu vực có 1 tỷ điểm lưu thông
──Lịch trình dự kiến cho việc hợp tác nghiên cứu Stablecoin và Ví tiền Web3 được công bố hôm nay là bao lâu?
Ông Nagayoshi: Chúng tôi muốn làm rõ khả năng phát hành trong khoảng sáu tháng. Cuộc thử nghiệm thực tế của stablecoin đã được tiến hành trên Japan Open Chain vào năm 2023 và đã xác nhận tính khả thi. Lần này, chúng tôi sẽ kiểm tra kết hợp với Solana, Fireblocks và TIS.
Ví tiền cũng đã được iBank Marketing, một công ty con của Tập đoàn Tài chính Fukuoka, phát hành ứng dụng tiền tệ "Wallet+" (Ví tiền Plus) dựa trên Hyperledger Fabric vào tháng 4 năm 2019, và bắt đầu cung cấp dịch vụ điểm địa phương. Theo nghĩa đó, họ đã bắt đầu làm việc với blockchain từ khá sớm.
「Wallet+」 hiện đang có sự tham gia của 11 ngân hàng địa phương và đã có 1 tỷ điểm đang lưu thông. Đối với người dùng, việc hệ thống phía sau có phải là blockchain hay không không quan trọng, nhưng chúng tôi tự nhận thấy mình đã nắm bắt được cảm giác về blockchain cũng như những gì mà blockchain có thể làm.
──Lý do chúng tôi chọn Solana làm blockchain lần này.
Ông Nagayoshi: Lý do chính là khi nhìn vào các chuỗi layer 1 toàn cầu, nó đang được sử dụng ở nhiều nơi khác nhau. Tốc độ giao dịch cũng rất nhanh, và nó đã trở thành một chuỗi có thể được sử dụng rộng rãi trong lĩnh vực thanh toán. Không chỉ ở nước ngoài, mà còn đang hợp tác với các nhà cung cấp trong nước để thúc đẩy các nỗ lực.
Việc phát hành Stablecoin có lẽ là khả thi. Mặc dù việc phát hành có thể, nhưng cách sử dụng nó thì sao. Nói cách khác, tôi hy vọng rằng họ có thể tận dụng kiến thức toàn cầu và mối quan hệ với các bên trong nước để phát triển các trường hợp sử dụng.
Tiềm năng của stablecoin không có trong thanh toán giữa các tài khoản hiện tại
**──Trong cuộc thảo luận về stablecoin, câu hỏi "Trường hợp sử dụng là gì?" luôn được đưa ra. Có khả năng thanh toán xuyên biên giới và thanh toán giữa các doanh nghiệp, nhưng ví dụ, thanh toán giữa các doanh nghiệp hiện tại có thể thực hiện một cách đủ suôn sẻ và với chi phí thấp.
Ông Nagayoshi: Xét về chi phí thanh toán, dịch vụ A2A thanh toán trong BaaS mà chúng tôi cung cấp (kết nối trực tiếp hệ thống của ngân hàng đối tác với ngân hàng mọi người thông qua API) sẽ cho phép dịch vụ thanh toán liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng, do đó thực tế là chi phí sẽ bằng 0. Nói cách khác, nếu chú ý đến cách nghĩ như đồng tiền địa phương hay chi phí thanh toán, thì câu hỏi sẽ trở thành "Vai trò của stablecoin là gì?"
Tuy nhiên, nếu kết hợp với những lợi ích đặc trưng của stablecoin, tức là có thể lập trình và sở hữu cơ chế hợp đồng thông minh, thì sẽ có thể thực hiện các khoản thanh toán có điều kiện mà hiện tại không thể thực hiện trong các giao dịch giữa các tài khoản, chẳng hạn như thanh toán ký quỹ, trong đó tiền sẽ được chuyển cho người bán khi người mua nhận được hàng.
Nếu những trường hợp sử dụng như vậy phát sinh và nhu cầu được tạo ra, chúng ta có thể cung cấp stablecoin có hệ thống bảo hiểm tương đương với tiền gửi như một trong những chức năng của ngân hàng thông qua việc chuyển giao giữa các ví đã hoàn tất KYC. Điều này sẽ trở thành một trong những giải pháp BaaS theo nghĩa rộng.
Ngân hàng số được cho là đang phát triển kinh doanh hướng tới C, nhưng sẽ thách thức B2B2B bắt đầu từ việc cung cấp BaaS. Điều này có nghĩa là không chỉ có khả năng lưu thông stablecoin cá nhân mà còn có khả năng thanh toán giữa các doanh nghiệp, và tôi rất háo hức mong chờ xem những trường hợp sử dụng nào sẽ xuất hiện trong cấu trúc lần này bao gồm cả Solana.
Chúng tôi đang thách thức những gì có thể làm với BaaS và cả stablecoin, và vào đúng thời điểm, tại Mỹ, các động thái liên quan đến stablecoin đang tiến triển nhanh chóng, chúng tôi đang theo dõi để xem có những trường hợp sử dụng độc đáo nào xuất hiện.
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
「Ngân hàng số」はなぜ、Stablecoinに取り組むのか──銀行口座を“Web2Ví tiền”と呼ぶデジタルバンクの挑戦【永吉頭取インタビュー】 | CoinDesk JAPAN（コインデスク・ジャパン）
Ngân hàng số "Minna no Ginko" tự hào là ngân hàng số đầu tiên tại Nhật Bản, tượng trưng cho thái độ và nỗ lực đổi mới của "Tập đoàn tài chính Fukuoka (FFG)" - một trong những tập đoàn tài chính khu vực lớn nhất Nhật Bản. Gần đây, hệ thống ngân hàng đầy đủ trên đám mây của Minna no Ginko đã được chọn làm hệ thống cốt lõi cho ngân hàng số mới mà Tập đoàn tài chính Mitsubishi UFJ (MUFG) đang xây dựng, gây được sự chú ý.
FFG, như tên gọi của nó, có nền tảng tại Kyushu, nhưng người dùng của ngân hàng mọi người đã lan rộng trên toàn quốc, chủ yếu ở khu vực thủ đô, với khoảng 70% người dùng là thế hệ kỹ thuật số bản địa.
Tôi đã hỏi ông Kenichi Nagayoshi, Giám đốc điều hành ngân hàng, về vị trí của stablecoin và ví tiền Web3 trong "Ngân hàng của mọi người 2.0", cũng như những phát triển trong tương lai.
Tài khoản ngân hàng là "Ví tiền Web2"
──Stablecoin, khi nào thì các nỗ lực về ví tiền Web3 bắt đầu?
Ông Nagayoshi: Nhiệm vụ của "Ngân hàng mọi người" là trung gian cho mọi giá trị. Ngân hàng là "ngành trung gian tài chính", và tài chính là tiền tệ hợp pháp, ở Nhật Bản là yen Nhật. Nếu trung gian yen Nhật là công việc kinh doanh ngân hàng truyền thống, thì trong tương lai, tôi nghĩ rằng nó sẽ trở thành một nền tảng trung gian không chỉ yen Nhật mà còn cho "những thứ có giá trị".
Tất nhiên, vào thời điểm đó, sẽ có những thứ như tài sản kỹ thuật số, không phải là tiền tệ hợp pháp nhưng có giá trị và được triển khai rộng rãi. Từ khi ra mắt, chúng tôi đã hình dung sứ mệnh như vậy.
Đội ngũ cụ thể đảm nhận Web3 và Stablecoin được thành lập vào tháng 4 năm 2024. Trước đó, dự án đã được triển khai như một dự án xuyên tổ chức.
──Tôi có thể hiểu rằng trong "Ngân hàng số 2.0", Web3 Ví tiền và Stablecoin sẽ được cung cấp trong menu BaaS trong tương lai.
Ông Nagayoshi: Có lẽ sẽ phụ thuộc vào các trường hợp sử dụng nào sẽ xuất hiện trong tương lai. Làm thế nào để kết nối một cách mượt mà giữa cơ chế kỹ thuật số và cơ chế thực tế hiện tại, vượt qua "bức tường" giữa hai bên. "Trung gian giá trị" là sứ mệnh của ngân hàng chúng tôi, vì vậy chúng tôi muốn tập trung vào đó.
Tuy nhiên, không thể kết nối nếu các tài sản khác nhau không chuyển đổi thành "tài sản kỹ thuật số". Bắt đầu với NFT, mã thông báo bảo mật (chứng khoán kỹ thuật số), trong tương lai, khi tài sản được mã hóa ngày càng tăng và trở nên chính thức, sẽ cần những thứ như một trung tâm để kết nối chúng, các phương thức thanh toán như Stablecoin, và Ví tiền Web3 để sở hữu và quản lý tài sản được mã hóa.
Chúng tôi coi tài khoản ngân hàng là "Ví tiền Web2", và việc cung cấp tài khoản ngân hàng là ví tiền Web2 và ví tiền Web3 một cách liền mạch, cũng như thiết kế trải nghiệm người dùng mượt mà, đã bước vào một giai đoạn vô cùng quan trọng.
Ngoài ra, chúng tôi cho rằng nhu cầu về stablecoin kiểu quyền đòi hỏi tiền gửi mà chúng tôi đang dự kiến sẽ có, vì nó gắn liền với tiền gửi, và chỉ có thể chuyển nhượng đến ví tiền đã được KYC của chính chúng tôi hoặc đối tác, cũng như được bảo vệ bởi bảo hiểm tiền gửi trong trường hợp khẩn cấp, từ góc độ an toàn và tin cậy.
Tại Mỹ, sau khi Tổng thống Trump nhậm chức, sự phát triển của stablecoin đã tăng tốc mạnh mẽ. Thực tế, nó sẽ tiến xa đến đâu, Amazon và Walmart dự định sử dụng như thế nào, hoặc các công ty thẻ tín dụng cũng có thể không còn khả năng kinh doanh phí trong tương lai, vì vậy họ đang thể hiện sự quan tâm tích cực đến stablecoin.
──Tài khoản ngân hàng được cho là "Ví tiền Web2", nhưng tôi cảm thấy cuối cùng Ví tiền đã bắt đầu được chú trọng trong thế giới Web3/Blockchain.
Ông Nagayoshi: Tôi muốn cải thiện sự bất tiện hiện tại của ví Web3. Dù vẫn chỉ là ý tưởng, nhưng tôi muốn tạo ra một thế giới mà khi nhấp vào nút trên màn hình chính của ứng dụng "Ngân hàng số", nó sẽ nhanh chóng chuyển đổi thành ví Web3, và tôi cũng muốn tạo ra sự dễ dàng như việc chuyển đổi tiền gửi thông thường thành stablecoin chỉ bằng cách kéo và thả.
Cảm giác của điểm khu vực có 1 tỷ điểm lưu thông
Ông Nagayoshi: Chúng tôi muốn làm rõ khả năng phát hành trong khoảng sáu tháng. Cuộc thử nghiệm thực tế của stablecoin đã được tiến hành trên Japan Open Chain vào năm 2023 và đã xác nhận tính khả thi. Lần này, chúng tôi sẽ kiểm tra kết hợp với Solana, Fireblocks và TIS.
Ví tiền cũng đã được iBank Marketing, một công ty con của Tập đoàn Tài chính Fukuoka, phát hành ứng dụng tiền tệ "Wallet+" (Ví tiền Plus) dựa trên Hyperledger Fabric vào tháng 4 năm 2019, và bắt đầu cung cấp dịch vụ điểm địa phương. Theo nghĩa đó, họ đã bắt đầu làm việc với blockchain từ khá sớm.
「Wallet+」 hiện đang có sự tham gia của 11 ngân hàng địa phương và đã có 1 tỷ điểm đang lưu thông. Đối với người dùng, việc hệ thống phía sau có phải là blockchain hay không không quan trọng, nhưng chúng tôi tự nhận thấy mình đã nắm bắt được cảm giác về blockchain cũng như những gì mà blockchain có thể làm.
──Lý do chúng tôi chọn Solana làm blockchain lần này.
Ông Nagayoshi: Lý do chính là khi nhìn vào các chuỗi layer 1 toàn cầu, nó đang được sử dụng ở nhiều nơi khác nhau. Tốc độ giao dịch cũng rất nhanh, và nó đã trở thành một chuỗi có thể được sử dụng rộng rãi trong lĩnh vực thanh toán. Không chỉ ở nước ngoài, mà còn đang hợp tác với các nhà cung cấp trong nước để thúc đẩy các nỗ lực.
Việc phát hành Stablecoin có lẽ là khả thi. Mặc dù việc phát hành có thể, nhưng cách sử dụng nó thì sao. Nói cách khác, tôi hy vọng rằng họ có thể tận dụng kiến thức toàn cầu và mối quan hệ với các bên trong nước để phát triển các trường hợp sử dụng.
Tiềm năng của stablecoin không có trong thanh toán giữa các tài khoản hiện tại
Ông Nagayoshi: Xét về chi phí thanh toán, dịch vụ A2A thanh toán trong BaaS mà chúng tôi cung cấp (kết nối trực tiếp hệ thống của ngân hàng đối tác với ngân hàng mọi người thông qua API) sẽ cho phép dịch vụ thanh toán liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng, do đó thực tế là chi phí sẽ bằng 0. Nói cách khác, nếu chú ý đến cách nghĩ như đồng tiền địa phương hay chi phí thanh toán, thì câu hỏi sẽ trở thành "Vai trò của stablecoin là gì?"
Tuy nhiên, nếu kết hợp với những lợi ích đặc trưng của stablecoin, tức là có thể lập trình và sở hữu cơ chế hợp đồng thông minh, thì sẽ có thể thực hiện các khoản thanh toán có điều kiện mà hiện tại không thể thực hiện trong các giao dịch giữa các tài khoản, chẳng hạn như thanh toán ký quỹ, trong đó tiền sẽ được chuyển cho người bán khi người mua nhận được hàng.
Nếu những trường hợp sử dụng như vậy phát sinh và nhu cầu được tạo ra, chúng ta có thể cung cấp stablecoin có hệ thống bảo hiểm tương đương với tiền gửi như một trong những chức năng của ngân hàng thông qua việc chuyển giao giữa các ví đã hoàn tất KYC. Điều này sẽ trở thành một trong những giải pháp BaaS theo nghĩa rộng.
Ngân hàng số được cho là đang phát triển kinh doanh hướng tới C, nhưng sẽ thách thức B2B2B bắt đầu từ việc cung cấp BaaS. Điều này có nghĩa là không chỉ có khả năng lưu thông stablecoin cá nhân mà còn có khả năng thanh toán giữa các doanh nghiệp, và tôi rất háo hức mong chờ xem những trường hợp sử dụng nào sẽ xuất hiện trong cấu trúc lần này bao gồm cả Solana.
Chúng tôi đang thách thức những gì có thể làm với BaaS và cả stablecoin, và vào đúng thời điểm, tại Mỹ, các động thái liên quan đến stablecoin đang tiến triển nhanh chóng, chúng tôi đang theo dõi để xem có những trường hợp sử dụng độc đáo nào xuất hiện.