暗号化ペイメントチャネル：従来の決済の超伝導体

2025年、ブロックチェーンは従来の金融と平行した決済エコシステムを構築しました。暗号化決済チャンネルは2000億ドルのステーブルコインの規模と5.62兆ドルの年間取引高を担っており、マスターカードの年間取引量に近づいています。

暗号化決済の普及は否定できない事実となっています。ある決済会社のCEOが言ったように、暗号化決済チャネルは決済の超伝導体です。それらは並行金融システムの基盤を構成し、より迅速な決済、より低い手数料、そしてシームレスな国境を越えた操作を提供します。この構想は10年の歳月をかけて成熟し、現在数百の会社がそれを現実にしようと努力しています。今後10年、暗号化チャネルは金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進するでしょう。

まだ解決すべき多くの問題があります:

• 16兆ドルの取引市場
• 89兆ドルの貿易ファイナンス
• 4兆ドルの送金前払い資金
• 国際送金の平均料金は7%
• 3-5営業日
• 14億人口が銀行口座を持っていない

本稿では、伝統的な支払いの観点から、ブロックチェーンに基づく暗号化支払い経路がどのように伝統的な支払いに有効性をもたらすかを包括的に分析し、複数の応用シナリオと将来の予測を提供します。

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一、既存の支払いチャネル

1.1 カード組織ネットワーク

クレジットカード支払いには主に4つの参加者が関与しています:

1. 商人
2. カード保有者
3. 発行銀行
4. アクワイアリング・バンク

発行銀行は顧客にクレジットカードまたはデビットカードを提供し、取引を承認します。アクワイアラーは商人の代理として資金を回収し、資金が口座に入金されることを確認します。

カード組織ネットワークは、決済のためのチャネルとルールを提供し、加盟店機関と発行銀行を接続し、清算機能を提供し、参加ルールを定め、取引手数料を決定します。ISO 8583は、クレジットカード決済情報の構築と交換方法を定義した主要な国際標準です。

カード組織ネットワークは「オープンループ」と「クローズドループ」の2種類に分かれます。Visaやマスターカードなどのオープンループネットワークは、発行銀行、加盟店銀行、カード組織ネットワーク自体の複数の関係者が関与します。一方、アメリカン・エキスプレスなどのクローズドループネットワークは、1社がすべてのプロセスを処理します。

支払い経済学は非常に複雑で、多層の費用が存在します。交換手数料は発行銀行が徴収する部分で、通常は加盟店に転嫁される受取銀行が支払います。カード組織手数料はカード組織ネットワークによって決定され、ネットワークサービスの補償に使用されます。決済手数料は受取機関に支払われ、通常は取引額または取引量のパーセンテージです。

実際の市場構造はより複雑であり、支払いゲートウェイ、支払い処理業者、支払いサービスプロバイダー、オーケストレーションプラットフォームなどの参加者も含まれています。

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1.2 自動クリアリングハウス

ACHはアメリカ最大の決済ネットワークの1つで、銀行が所有しています。これは給与支払い、請求書支払い、B2B取引に使用されます。

ACH取引には主に送金と引き出しの2種類があります。プロセスには、発起人、ODFI、RDFI、およびACHオペレーターが関与します。オペレーターは毎日、メンバー銀行のネット決済総額を計算し、連邦準備制度が実際の決済を担当します。

ACHシステムは現代のニーズに応えるために継続的に改善されていますが、依然として単一の取引限度額や国際送金には適用されないといった制限があります。

1.3 電信送金

電信送金は高価値の支払いの核心であり、アメリカには主にFedwireとCHIPSの2つのシステムがあります。これらは、証券取引や重要な商取引のような即時決済が必要な緊急の支払いに使用されます。

電信送金は通常取り消し不可であり、リアルタイム全額決済システム(RTGS)を使用します。Fedwireは当日資金振替を許可し、CHIPSは相殺ネット決済システムを使用します。

SWIFTは金融機関のグローバル情報ネットワークであり、国境を越えた支払いを調整します。

電信送金プロセスは、特に国境を越えた支払いにおいて、代理銀行ネットワークを含む可能性があります。

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次に、実際のユースケース

暗号化支払いルートは、伝統的なドルの使用が制限されているが需要が旺盛な場所で最も効果的であり、アルゼンチン、ベネズエラ、ナイジェリアなどの国があります。それは、グローバルな支払いシーンで明らかに優位性を持ち、異なるRTGSシステム間の接続として機能することができます。

暗号化支払いは、国境を越えたサプライヤーへの支払いおよび外援支払いなど、時間が切迫した支払いに特に適しています。代理銀行ネットワークが非効率的なシーンでも非常に役立ちます。

主なユースケースには:

2.1 マーチャント受け取り

フロントエンドとバックエンドの統合に分かれています。フロントエンドの方法は、商人が暗号化通貨で直接支払いを受け入れることを可能にし、バックエンドの方法は、より迅速な決済と資金調達を提供します。

2.2 デビットカード

デビットカードを非保管型スマートコントラクトウォレットにリンクさせ、ブロックチェーンと現実世界の間に橋を架ける。

2.3 送金

より迅速で、より安価な海外送金方法を提供します。

2.4 B2B決済

特に越境B2B決済に適しており、大幅に効率を向上させることができます。供給者の支払い、売掛金、財務運営、そして外部支援の支払いなどの細分化されたユースケースを含みます。

2.5 給与計算

フリーランサーや請負業者に適しており、特に新興市場向けです。

2.6 預金および引き出しの通貨受け入れ

重要なポイントだが、競争は激しい。従来の入出金チャネルとP2Pチャネルを含む。

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三、コンプライアンス規制許可

規制の許可を得ることは、適用範囲を拡大するための必要なステップです。スタートアップは、許可を得た企業と提携するか、独立して許可を取得することを選択できます。グローバルな許可の取得は非常に困難で、多大な時間と資金の投入が必要です。

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第四に、課題

主な課題は次の通りです:

• 支払い方法の普及に関する鶏が先か卵が先かの問題
• 入金と出金の通貨受け入れの高い失敗率、ユーザー体験の障壁、高コスト、および品質の不一致
• プライバシー問題
• 銀行関係を築くことの難しさ
• コンプライアンスの問題

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V. 今後の展望

今後5年間の20の予測:

1. 年支払い量は2000億から5000億ドルに達する
2. 30以上の新しい銀行が暗号化決済チャネルでネイティブにローンチしました
3. フィンテック企業が競って関連性を維持する中、数十社の暗号化ネイティブ企業が買収された。
4. 一部の暗号通貨企業が困難に陥っているフィンテック企業や銀行を買収する
5. 3つの支払い専用に設計された暗号ネットワークが登場
6. 80%のオンライン商人が暗号化決済を受け入れています
7. カード組織ネットワークは約240か国と地域に拡大
8. 15の主要な送金チャネルのほとんどの量は暗号化された支払いを通じて完了します。
9. チェーン上のプライバシープリミティブが採用された
10. 10%の外部支出は暗号化された支払いチャネルを通じて送信されます 11.入出金通貨受け入れ市場の構造は厳格です
11. P2P通貨承認プロバイダーの数が大幅に増加
12. 1000万+リモートワーカーが暗号化支払いを通じて報酬を得る
13. 99% AI代理ビジネスは暗号化決済を通じて完了します
14. 25+アメリカの有名な提携銀行が暗号化決済会社をサポート
15. 金融機関は自らのステーブルコインの発行を試みている
16. 大型メッセージプラットフォーム統合暗号化決済
17. ローンおよび信用会社は暗号化支払いチャネルの使用を開始しました
18. 非ドル安定コインの大規模トークン化
19. CBDCはまだ実験段階にあります

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VI. おわりに

暗号化トンネルは支払いの超伝導体であり、平行金融システムの基礎を構成しています。今後10年間で、これらは金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進するでしょう。